законодательство

Согласно последнему исследованию Аналитического центра Банки.ру, наблюдается снижение заинтересованности россиян к годовым вкладам. С июля текущего года, когда Центральный Банк первично увеличили ключевую ставку, спрос на данные депозиты уменьшился на почти треть.

На протяжении последних месяцев, процентное соотношение запросов от клиентов, связанных с годовыми вкладами, снизилось с 30% в июне до 21% в октябре. Это свидетельствует о уменьшение заинтересованности к этому виду вложений на финансовом рынке. Годовые вклады, лидировавшие в поиске в августе, теперь занимают третье место по популярности.

На фоне этого, второе место заняли полугодовые депозиты, составляющие 23% доли, увеличившейся на 1 п. п. за октябрь. Трехмесячные депозиты сохраняют первенство с долей 31%. Интересно, что доля в поиске вкладов срочностью более одного года увеличилась на 2 п. п., достигнув 9%.

Эта динамика обусловлена гибкой реакцией граждан на актуальные перемены в мире финансов. При ожидании роста процентных ставок клиенты отдают предпочтение краткосрочным вложениям, чтобы иметь возможность перераспределить свои средства под более выгодные проценты, минимизируя потери текущей доходности.

Причины

• Отрицательные реальные ставки. После кризиса 2020 года Центральный банк России снизил ставку, переведя ее в отрицательную область в реальном выражении (ставка минус инфляция). Это привело к быстрому падению ставок по депозитам, делая их менее привлекательными для вкладчиков.
• Инфляция. Разгон инфляции, вызванный разными факторами, включая мировую конъюнктуру (продовольственная инфляция, дефицит микрочипов, проблемы с контейнерами в портах) сделал ставки по депозитам, даже максимальные, отрицательными по сравнению с уровнем инфляции. Это означает, что реальная стоимость денег в банке уменьшается.
• Альтернативные инвестиции. Валютные вклады не считаются действенной альтернативой, так как их ставки также низкие, а угроза инфляции присутствует как в России, так и в других странах. Это подталкивает людей к поиску выгодных инвестиционных возможностей вне банковского сектора.
• Общий недостаток привлекательных предложений. Даже при наличии доверия к банковской системе, низкие ставки делают депозиты менее привлекательными для вкладчиков, и банки не предоставляют интересных условий для удержания клиентов.

Эксперты «ЛионКредит» выделяют, что в настоящей ситуации банки фокусируются на привлечении краткосрочной ликвидности по выгодным ставкам, в то время как долгосрочные вклады менее привлекательны. Компания – официальный партнер многих банков, продолжает предоставлять клиентам возможность выбора лучших вариантов кредитования, подчеркивая важность грамотного финансового планирования в долгосрочной перспективе.

Специалисты кредитного брокера «ЛионКредит» провели анализ результатов увеличения ставки и предостерегают относительно возможных негативных последствий, затрагивающих как обычных граждан, так и общую динамику в сфере кредитования.

В условиях быстрого развития финансовой сферы, когда предложения от банков обсыпают рекламные площадки, кредитные брокеры становятся незаменимой частью защиты имущественных интересов заемщика.

Компания «ЛионКредит» выделяется квалифицированными брокерскими услугами, помогая клиентам выбирать более выгодные кредиты. Снижение рисков, экономия времени, полное сопровождение переговорного процесса – эти преимущества делают сотрудничество с брокером рациональным решением.

Компания – лидер на финансовом рынке, специализирующийся на предоставлении физическим лицам профессиональных услуг по получению кредита под залог недвижимости. Сотрудничество с разными банками дает возможность компании предлагать клиентам кредитные программы, учитывая личные предпочтения.

Основной инструмент воздействия ЦБ на финансовую систему страны – ключевая ставка, определяющая критерии, по которым банки занимают средства у регулирующего органа и размещают свои депозиты в нем.

Воздействие процентной ставки на экономику невозможно недооценить. Увеличение ключевой ставки приводит к росту издержек банков по займам у Центрального банка, что вызывает рост уровня процентов по кредитам со стороны банков. Этот эффект распространяется на все аспекты финансовой деятельности, формируя новые условия для взаимодействия в банковской системе.

Повышение ставки и его влияние

Ключевой фактор в финансовой области – уровень процентной ставки, определяющий стоимость денег на рынке. При низкой ставке кредиты становятся доступнее и дешевле, а депозитные ставки снижаются. Этот механизм стимулирует спрос со стороны потребителей, способствующий увеличению стоимости товаров. В обратном случае, повышение ставки влечет за собой увеличение затрат на кредитование, но делает выгоднее депозиты. Такая политика сдерживает спрос со стороны потребителей и оказывает воздействие на инфляцию, создавая баланс в финансовой системе.

Рост банковских ставок сопровождается увеличением процентных ставок по выдаваемым кредитам для заемщиков. В результате, люди сталкиваются с усложненной возможностью получения финансовых средств, что приводит к уменьшению объемов кредитования, замедлению темпов спроса со стороны потребителей и уменьшению динамичности в экономике.

Вывод

Ключевая ставка определяет условия предоставления кредитов и вкладов в банках. Повышение ставки приводит к увеличению процентных ставок по кредитам, а снижение – к их уменьшению. При повышении ключевой ставки обратная ситуация: кредиты становятся менее привлекательными, а вложение средств – более выгодным.

В апреле в Закон о воинской обязанности и военной службе были внесены значительные изменения. В частности, законодательно был закреплен юридический статус электронных повесток. И, что немаловажно, сопутствующих ограничений. Это в том числе и обязанность банков отказывать “уклонистам” в получении кредитов, отмечают специалисты компании “ЛионКредит”. Однако это условие упирается в одну существенную проблему: кредиторам для его реализации будет нужен список лиц, которым направлены повестки, но они их проигнорировали. Как именно это будет обеспечиваться, пока не до конца понятно.

Что известно об электронных повестках

Окончательно поправки, разрешающие рассылать электронные повестки, был принят 11 апреля. Уже через 3 дня его подписал Владимир Путин. Фактически это дало военкоматам законное право рассылать повестки через интернет, обходя действовавшее ранее требование личного вручения. Теперь повестка будет считаться де-юре врученной после отправки через сервис “Госуслуги”. Сведения об этом будут заноситься в соответствующий реестр.

С момента отправки повестки начинается отсчет 20-дневного срока, в течение которого гражданин должен явиться в военкомат. Если призванное лицо этого не сделает, то к нему будут применены различные ограничительные меры. В том числе запрет кредитования.

Важно: пока реестр учета электронных повесток не работает. Запустить его планируют к осеннему призыву.

1 минута на проверку

Как отмечают в “ЛионКредит”, грядущая необходимость проверять клиентов на уклонение от визита в военкомат стала неожиданностью для банков. Как минимум, потому, что до сих пор неясно, как будет организован обмен сведениями между кредиторами и Минобороны. Кроме того, принятые поправки никак не объясняют, как именно придется формулировать такие отказы. Для банков это чревато жалобами, разбирательствами.

Пока решение не предложено, поэтому банки взяли инициативу в свои руки. Они направляют в Минобороны запросы с просьбой дать доступ к сведениям о дате

отправки электронной повестки и о дате введения ограничительных мер. Потребуется для проверки и доступ к расширенной базе сведений о клиенте – а это уже чревато претензиями Роскомнадзора.

Идеальным вариантом в банковском секторе называют схему, по которой кредиторы смогли бы получать все необходимые данные в течение 1 минуты. И по возможности без необходимости каждый раз заручаться согласием клиента на это.

Инициатива есть – решения пока нет

На текущий момент ситуация с запретом на кредитование “уклонистов” остается неясной и в целом проблематичной. В частности, непонятно, как рассматривать заявки, поданные до принятия новых правил. Вполне вероятно, что банкам придется отклонять уже одобренные заявки.

Неясно и то, как работать с заемщиками, запрашивающими рефинансирование или реструктурирование. Ведь это не выдача нового кредита, а пересмотр условий или перекредитование по уже выданному ранее займу.

Главной же загвоздкой остается разработка механизма обмена информацией с Министерством обороны. Включая то, как банки будут уведомляться о том, что ограничения сняты. Нет единого мнения и о том, является ли уклонение от явки в военкомат в прошлом дополнительным риском. В такой ситуации может случиться так, что мужчины в целом станут менее желанными клиентами для банков.

Разумеется, без доступа к базе граждан, которым отправлены электронные повестки, будет необходим. Но его предстоит еще спроектировать, выверить и поддерживать. Однако, отмечают представители “ЛионКредит”, в том, что “уклонистам” запретят доступ к кредитам, практически несомненно.