Регуляторные технологии (RegTech) становятся обязательным элементом финансовой инфраструктуры во многих странах. Их задача — сделать взаимодействие бизнеса с регулятором предсказуемым и менее затратным, а контроль за финансовыми потоками — более эффективным. По словам Анны Архангельской, в России формируется своя экосистема решений, однако уровень зрелости заметно ниже, чем в Европе или Великобритании. Чтобы догнать и частично опередить международный рынок, важно понимать, какие практики стоит перенимать и адаптировать под отечественные реалии.
RegTech как ответ на усложнение нормативной среды
Финансовые компании и банки по всему миру сталкиваются с растущим давлением со стороны регуляторов. Объем требований увеличивается: к стандартам KYC добавляются запросы на ESG-отчетность, киберустойчивость, прозрачность алгоритмов. В таких условиях RegTech перестал быть опцией — это способ снизить операционные издержки и минимизировать человеческий фактор.
В международной практике RegTech-решения глубоко интегрированы в процессы. Автоматизированные платформы анализируют миллионы транзакций в реальном времени, выявляют подозрительные цепочки с помощью алгоритмов графового анализа, а искусственный интеллект помогает выявлять риски еще до того, как они становятся проблемой. Компании выигрывают не только во времени, но и в доверии клиентов и партнеров, которые понимают, что их данные защищены, а бизнес-процессы прозрачны.
В России этот тренд также заметен: спрос на цифровизацию комплаенса растет, но сами технологии пока внедряются точечно. Для многих компаний RegTech остается скорее экспериментом, чем частью операционной модели.
Международный опыт: регуляторные песочницы и SupTech
Одним из главных факторов успеха за рубежом стало активное участие самих регуляторов в развитии отрасли. Великобритания первой запустила механизм «регуляторных песочниц», где финтех-компании могут тестировать инновации под надзором FCA. Такой формат дает возможность бизнесу проверять идеи без риска санкций, а регулятору — получать доступ к новейшим технологиям и выстраивать с ними правила работы.
В Европе и Азии песочницы стали стандартной практикой: тестирование RegTech-решений проходит не в вакууме, а в диалоге между регулятором, банками и технологическими стартапами. Это ускоряет внедрение инноваций и формирует единые отраслевые стандарты.
Не менее важное направление — SupTech (Supervisory Technology). Это технологии, которые помогают самим надзорным органам быть эффективнее. Европейский банковский орган уже применяет SupTech для контроля AML-процессов и стресс-тестирования. В результате надзор стал более точным и менее затратным: анализ больших массивов данных позволяет выявлять слабые звенья в системе заранее, а не реагировать постфактум.
Российский контекст: драйверы и ограничения
В России Банк России активно экспериментирует с собственными SupTech-решениями: автоматизированным стресс-тестированием банков, анализом розничных кредитных портфелей, выявлением сетей связанных компаний. Эти проекты закладывают основу для масштабирования RegTech.
Однако развитие тормозят несколько факторов. Во-первых, сложность интеграции с существующими IT-ландшафтами: банковские системы нередко построены на устаревших архитектурах, что делает внедрение новых решений дорогим и длительным процессом.
Во-вторых, качество и доступность данных. Эффективность RegTech напрямую зависит от чистоты и стандартизованности информации. В России единые форматы пока не выработаны, что затрудняет обмен данными между участниками.
В-третьих, кадровый фактор. Для работы с RegTech требуются специалисты на стыке технологий, финансов и права. На Западе этому уделяют внимание на уровне образовательных программ и профессиональных сообществ. В России подготовка пока носит точечный характер, что сдерживает развитие рынка.
Чему стоит учиться у международной практики
Мировой опыт ясно показывает: развитие RegTech невозможно без институциональной поддержки и готовности рынка к кооперации. Для России это означает необходимость активнее развивать несколько направлений.
— Расширение песочниц и пилотных режимов. На международном рынке именно они позволили ускорить внедрение новых технологий и снизить риски. В России подобные механизмы пока применяются точечно, хотя могли бы стать катализатором для финтеха и страхового сектора.
— Единые стандарты и объяснимость решений. Международная практика показывает: компании и регуляторы выигрывают, когда алгоритмы прозрачны и проверяемы. Для России это особенно важно: доверие к цифровым решениям остается ограниченным, и только стандартизация поможет перейти от экспериментов к массовому внедрению.
— Развитие кадровой базы. В Европе и Азии формируются междисциплинарные программы, где юристы учат основы data science, а айтишники — комплаенс. Такой подход создает рынок специалистов, способных развивать RegTech экосистему. В России подобная подготовка носит фрагментарный характер, но именно она способна стать драйвером долгосрочного роста.
— Инвестиции в инфраструктуру и API-модели. Международный тренд — переход к платформенным решениям, которые встроены в процессы, а не навешиваются поверх устаревших систем. Для России это означает необходимость совместных инициатив банков, финтеха и регулятора по созданию единой среды для обмена данными.
— Фокус на ESG и цифровую отчетность. В ЕС RegTech уже используется для автоматизации отчетности по устойчивому развитию и мониторинга рисков в supply chain. Включение этих задач в повестку может дать России шанс развивать уникальные продукты для глобального рынка.
Если эти шаги будут сделаны, Россия получит шанс не только догнать международный рынок, но и предложить собственные инновации, учитывающие специфику локальной нормативной среды. В конечном счете это повысит устойчивость финансовой системы и снизит издержки бизнеса.
